|
||||
央行公布的《中国支付体系发展报告(2009)》显示,2009年银行卡消费呈现快速增长态势,其中信用卡发卡量为1.86亿张,同比增长30.4%。与此同时,信用卡逾期半年未偿还信贷总额大幅增加,截至2009年年末信用卡逾期半年未偿还信贷总额76.96亿元,同比增长127.9%。信用卡短期信贷消费规模不断扩大,坏账风险也随之增加。
业内人士表示,持卡人对信用卡认知不清是坏账产生的原因之一。持卡人往往只是关注信用卡的基础消费功能,而对于一些细节并不十分了解。这就造成了某些问题的矛盾与隐患,刷卡盲区的存在给银行及持卡人都造成了诸多不便。
盲区一:循环信用
循环信用是信用卡的重要工具之一,但很多持卡人对此并不清楚。招商银行天津分行相关负责人介绍,循环信用是一种按日计息的小额、无担保贷款。持卡人可以按照自己的财务状况,每月在信用卡当期账单的到期还款日前,自行决定还款金额的多少。当持卡人偿还的金额等于或高于当期账单的最低还款额,但低于本期应还金额时,剩余延后还款的金额就是循环信用余额。如果持卡人选择使用了循环信用,那么在当期就不能享受免息还款期的优惠。
理财专家提示,循环信用的利息计算是以上期对账单的每笔消费金额为计息本金,自该笔账款记账日起至该笔账款还清日止为计息天数,日息万分之五为计息利率。举例说明,张先生的账单日为每月5日,到期还款日为每月23日。4月5日银行为张先生打印的本期账单包括了他从3月5日至4月5日之间的所有交易账务。本月账单周期张先生消费金额为人民币1000元,张先生的本期账单列印“本期应还金额”为人民币1000元,“最低还款额”为100元。若于4月23日前,张先生全额还款1000元,则在5月5日的对账单中循环利息为0元;若于4月23日前,张先生只偿还最低还款额100元,则5月5日的对账单的循环利息为17.4元。具体计算如下:
1000元×0.05%×24天(3月30日-4月23日)+(1000元-100元)×0.05%×12天(4月23日-5月5日)=17.4元(循环利息)
如果使用循环信用,只偿还最低还款,利息将以账单中消费金额的全额进行计算。但今年以来,工行等少数银行打破了行业内通行的部分还款逾期全额计息的规定,对信用卡透支利息推出了部分计息的方法,只对未偿还部分收取利息,为持卡人减轻了负担。
盲区二:超限费
通过查阅多家银行的信用卡使用手册,记者发现多数银行规定,持卡消费超过信用额度时,对超过信用额度部分将按月支付5%超限费。银行业内人士解释,超限情况的出现大致分为两种情况:一种是信用卡申请设置时选择了愿意超限的意向,并且在刷卡中超限;另一种是在信用卡使用时,由于利息或滞纳金的产生而超过了信用额度。业内人士表示,由于超过信用额度信用卡基本就无法继续使用,一般情况下不会出现刷卡超限的情况。
某银行信用卡中心负责人介绍,大部分银行都可为持卡人提供调高临时信用额度服务,使其充分享受弹性额度的便利。需要调高临时信用额度时,还需持卡人致电客户服务申请。当然,是否能为持卡人调高临时额度,则以申请时的系统审核结果为准。调高的临时信用额度一般在30天内有效,到期后持卡人的额度将自动恢复为原来的信用额度。超额使用部分不加收任何费用,但不能享有循环信用的便利,需在到期还款日一次还清。
盲区三:提现及滞纳金
业内人士表示,信用卡在境内或境外透支提现,要收取一定的手续费。以招行为例,境内提现收取提现金额的1%,最低收取为人民币10元/笔,而境外提现要收取提现金额的3%,最低收取3美元/笔或人民币30元/笔。溢缴款提现手续费跟透支提现手续费是不同的。溢缴款提现手续费是0.5%,最低5元。
另外,如果持卡人在到期还款日实际还款额低于最低还款额,最低还款额未还部分要支付滞纳金。滞纳金的比例由央行统一规定,为最低还款额未还部分的5%。
理财专家针对信用卡的使用给持卡人如下建议:
1.量入为出,合理还款。如果条件允许,尽量全额还款,节省透支利息,减轻刷卡负担。
2.尽量不使用信用卡提取现金。一旦提现应该尽快归还,因为透支提现是不享受免息待遇的。
3.了解自己使用的信用卡,通过合理规划,尽量避免年费等额外费用的产生。
文/朱浩然