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当前,小微企业“融资难”成为政府和社会各界关注的热点问题和亟待解决的难题,作为一家立足于本土的地方性金融机构,广州农商银行将助力小微企业发展作为业务转型中的重大战略之一,充分发挥机制灵活、决策高效的优势,根据本地小微型企业产业群的发展特色,不断创新金融产品,完善经营管理模式,提升服务水平。2010年8月,广州农商银行与德国国际项目咨询公司(简称“IPC公司”)合作,引进国际先进的小额信贷技术,针对因缺乏有效抵押物而难以获得银行贷款的小微企业主开发了“微小贷”产品,并在总行成立了专营机构———“小微金融事业部”经营和发展这项重点业务。截至2012年3月底,该行微小贷业务累计发放贷款逾8亿元,服务对象逾2500户,“微小贷”产品成为小微企业融资领域知名品牌,颇受市场欢迎。
贴近客户需求提供特色服务
“微小贷”产品在设计上契合广大小微企业“短、频、急”的贷款需求,按贷款额度及担保方式主要分为“微贷”及“小贷”两个产品。“微贷”业务是向广大微小企业提供最高额度为50万元的免抵押贷款,借款人和保证人均无户籍限制,借款人只需在广州经营,保证人具备独立经济能力即可;“小贷”业务贷款额度为50至500万元,针对小微企业主缺乏房产等不动产抵押物的特点开发了多样化担保方式,提供存货抵押、公司保证、设备抵押等单一或组合抵押方式,打破了小微企业主“没有房产办不到贷款”的传统藩篱。
在审批流程上,广州农商银行建立了独立的微小贷业务审批体系,提高服务时效,设立专门审批通道,在事业部内全流程封闭式处理所有微小贷业务流程,以充分满足微小贷客户资金需求“短、频、急”的特点。同时,实行网络式审批结构,根据审批人信贷技术掌握程度,区别授予贷款审批权限,简化审批流程,使营销、调查、审批、贷后管理各个环节实现了无缝衔接和高效运转。目前,“微贷”业务平均放款时效约为3个工作日,“小贷”业务平均审批时效最快为5个工作日。
同时,广州农商银行根据微小贷产品不同的金额、期限、担保方式,向客户提供了灵活多样的利率选择,对信誉良好的续贷客户给予较大程度的利率优惠,有效减轻了小微企业的融资成本。
目前,广州农商银行已在番禺、海珠、黄埔、花都、增城等区域组建9家微小贷业务中心,从业人员超过100人,辐射近百个专业市场,遍及服务、贸易、生产、加工、养殖、运输等多个行业领域的小微企业和个体工商户,其中外地客户占比高达80%。在广州农村商业银行“微小贷”业务的支持下,多个客户的年度经营规模和交易额同比增长一倍以上,近90%的客户成功续贷,并获授信额度增加。
运用领先技术优化业务流程
广州农商银行的“微小贷”产品能够在财务制度不规范、信息透明度不高、抗风险能力相对较弱的小微企业贷款市场大放异彩,其根本原因是拥有先进的小微企业贷款模式和技术,重点关注借款人的偿贷能力及成长性,而非房产、土地等抵押物价值。在业务扩张和风险控制上找到了很好的平衡点。
首先,通过现场调查,落实交叉检验。据了解,广州农商银行小微贷信贷风险分析技术核心主要包括:信贷员上门拜访客户,查看经营场所,了解客户经营信息,咨询家庭环境、商业合作伙伴等情况,多渠道获取、提炼有效信息,按照规范财务分析方法还原客户经营数据,然后对上述数据进行交叉检验,从而判断客户是否具备偿贷能力。整个贷款流程灵活集中,要求信贷员具备专业财务素养、快速反应能力及客观严谨的职业操守。
其次,完善规章制度,发挥技术优势。求木之长者,必固其根本。在拥有了先进的核心技术后,更需要完善的规章制度为业务发展保驾护航。广州农商银行在借鉴IPC公司及国内外银行经验的基础上,根据自身业务实践并融合传统业务风险控制方法,陆续对贷款操作流程、贷后管理、不良贷款责任认定及追究、档案管理等进行制度修订及完善,并制定出涉及还款方式、保证人调查、法律审查等近60项风控配套制度。主要包括:微小贷业务实施前后台分离,即由后台专员负责客户信息录入、合同签署和贷款发放,由业务主管负责复核审批;信贷员则将主要精力集中在客户营销、贷款调查及贷后管理环节。这样的流程设计打破了传统信贷业务由信贷员负责客户营销、贷款申请、贷后管理、信息录入的形式,有效提高各岗位人员的工作效率及专业程度。
第三,加强文化建设,杜绝违规收费。广州农商银行通过组建专业风控队伍,将面向审计与专项审计相结合,通过定期开展客户回访、开设电话及网上专门投诉渠道重点了解各业务中心人员在业务办理中是否存在违规行为。同时,通过审计梳理业务规范,修补风险漏洞,保证了微小贷业务人员在业务操作上的专业化、规范化。另外,各业务中心积极开展案件防控学习,将廉洁从业教育纳入微小贷常规学习及新员工入职培训,树立审慎、合规、专业经营的金融服务理念。目前,广州农商银行微小贷业务工作人员以真诚的态度、优质的产品和高效的服务给广大客户留下了深刻的印象,并赢得了广泛的好口碑。
打造知名品牌圆梦小微企业
在广州地区,广州农商银行拥有630多个营业网点,2200多台ATM自助设备,构建起强大的“网点+网络”金融服务体系,广大小微企业客户只要选择了广州农商银行,就能够通过网点、自助设备、互联网络、电话、手机等任何一种结算渠道,随时随地办理存款、取款、转账和缴款等各项金融业务。借助于强大的物理和电子渠道,广州农商银行的“微小贷”产品在广大的专业市场、工业园区,成为有相当影响力的名牌金融产品。
2011年6月份以来,广州农商银行搭建多方对话平台,着力提升和推广这一品牌,通过与各区政府、街道办、村社、工商联、行业商会(协会)、工业园(区)、商圈商户面对面对话的方式,主办或参与各种“政、银、商(会)、企”对话近20场、涉及中小微企贷款客户超过1000家。目前,广州农商银行已分别与广东省皮革协会、番禺区政府、中大国际轻纺城、狮岭皮具商会、等开展了多边业务交流会,为后续的融资业务对接起到了良好的促进作用。
2011年11月22日,广州农商银行举办“合力解困·共创辉煌———增城地区政银企高层对接座谈会”,与80多家中小微企业老板面对面交流,明确提出为增城地区的中小微企业增加贷款投放10亿元,全面支持增城地区中小微企业发展。
2011年11月25日,广州农商银行响应广州市委、市政府关于进一步做好青年就业创业的工作要求,制定《城乡青年创业小额贷款管理办法》,与共青团广州市委共同探讨、实施,同时作为唯一的银行机构参加“青春励志·幸福广州”创业项目推介展首发仪式,现场签订《广州市城乡青年就业创业小额贷款合作项目协议书》,正式拉开支持广州市青年创业工作的序幕。
在信贷规模紧张的形势下,广州农商银行为小微企业单独切块、腾留额度,做到审批通过的小微企业贷款全部满足发放。目前,大部分微小贷客户在获得广州农商银行融资后,或解决了现金流紧张问题,或扩大了经营场地,或拓展了下游渠道,或进行了技术升级,经营规模不断扩大,盈利能力和抗风险能力不断提升。而广州农商银行在服务小微企业过程中,不断探索更具特色和更贴近小微企业融资需求的经营思路和金融产品,根据客户特点、市场需求等细分微小贷产品,因地制宜,量体裁衣,通过还款方式、利率、期限、金额的不同组合积极进行产品的开发与创新,以满足不同区域、不同行业、不同层次小微企业的融资需求,帮助更多的小微企业主成就事业梦想。
微贷申请流程
携带身份证,到银行办理贷款申请
将您的生意状况告知银行
银行工作人员上门实地调查
银行评估审核后及时通知您
到银行签订合同后提取您急需的资金
微贷业务案例
王先生来自湖南岳阳,三年前到广州从事棉布批发生意。现因生意扩大急需一笔资金,但是王先生没有房产和车作为抵押,又缺乏专业正规的财务报表,融资陷入困境。此时,恰逢我行信贷员上门介绍微小贷业务。王先生很感兴趣,次日携身份证到我行申请。信贷员很快前往档口进行实地调查,3日后,我行向王先生发放期限为12个月的贷款30万元,迅速解决他的燃眉之急。
小贷申请流程
携带身份证,到银行办理贷款申请(如申请主体为微小企业,则提供营业执照和组织机构代码证)
将您的生意状况告知银行
银行工作人员上门实地调查
银行评估审核后及时通知您
您到银行签订合同
办理抵押登记手续
提取您所需要的资金
小贷业务案例
周先生,福建人,敬业诚信,在广州经营一家电器厂,随着订单增加,周先生希望融资购买机械设备,扩大产能。由于没有房产等作为抵押物向银行贷款,而其他融资渠道费用较高,所以资金问题一直没有解决。一次偶然机会,我行信贷员上门介绍微小贷业务,周先生很感兴趣,认为对他的生意发展非常有帮助,于是进行申请。经过信贷员调查评估,周先生以存款作为抵押,获得500万元为期18个月的贷款。在我行工作人员陪同下,周先生到工商局办理了抵押登记,并在当天拿到贷款。现周先生已利用贷款购买设备,产能大幅提高,客户不断增加,生意越做越好。