近年来，随着政策调控和银根紧缩，企业融资难问题日益凸显，而小微企业融资更是难上加难。为支持小微企业发展，四川省农村信用社主动应对和参与市场竞争，实施错位发展战略，不断加强改善金融服务，创新信贷产品，拓展业务领域，积极探索小微企业融资新模式。通过近五年的探索与实践，四川农信在实践中不断探索，实实在在解决了不少小微型企业“融资难”的问题。

　　贷款模式创新畅通小微企业融资渠道

　　“贷款门槛低，期限长，只需每月将还款打到卡上，信用社自动扣掉，10年内不用再往返银行办抵押办贷款，我只管经营好酒店就行！”罗江县美华大酒店董事长对农村信用社的中小企业主按揭贷款新模式赞不绝口。

　　去年6月，美华大酒店因装修改造面临800万元的资金缺口，当地信用社在组织人员考察酒店经营状况之后，对酒店现金流进行缜密调查，两天之内就设计出贷款期限10年、每月等额归还本息约10万元的中小企业主按揭贷款产品。当美华大酒店董事长看到信用社为其量身定做的贷款方案后，对信用社的服务效率、产品功能、沟通细节等感到非常满意，当即表示赞赏并签订借款合同。

　　其实，该模式酷似城市按揭买房。信用社创造的这种中小企业主按揭贷款模式，是中小企业主自筹资金不低于20%的前提下，以中小企业主所购买的厂房和土地、经营性商业用房作抵押，发放中长期、长期贷款，还款采取分期还款或按月等额本息还款。

　　贷款担保机制创新提供多样化融资方案

　　针对美华酒店这种中小企业主推出的“中小企业主按揭贷款”模式，仅仅是四川省农村信用社为“三农”和小微企业畅通融资渠道、贴近服务创新工作的一项业务。

　　除此之外，四川农信还针对小微企业担保难的问题，根据流动资金需求“小、频、急”、周转快的特点，推出“存货或仓单抵押贷款”、“动产质押第三方监管贷款模式”、“最高额抵押贷款”、“应收账款抵押贷款”等业务新品种，采用“随用随贷随还、周转使用”贷款方式，积极开办土地、房产抵押贷款，为小微企业签发银行承兑汇票等业务。

　　在创新贷款担保机制上，四川农信也相继推出了不同形式的联保贷款。例如目前正积极在专业交易市场中尝试的“信用共同体联保贷款”。针对众多有融资需求的商户，将三家以上的商户结为小组，相互承担连带责任，再由专业市场业主提供保证金担保，最后小组成员又向市场业主提供动产质押反担保。

　　胡先生是某机械设备市场的商户之一。由于胡先生存在自有资金不足的问题，所以利润极其微薄。2009年4月，胡先生和市场内其他两家商户结成信用共同体，以所购的二手设备向市场主做反担保质押，从农村信用社贷款50万元，用于日常设备采购。由于流动资金宽裕了，买和卖大致都能等到一个好时机，所赚利润也有较大上涨。

　　另外，四川省农村信用社针对小企业融资需求，还开发了“互助式会员担保贷款”，即成立非盈利性的担保公司，担保公司的担保资金存放在农村信用社，农村信用社监督资金封闭式运作和使用，并且担保公司只对入

　　股的会员企业提供封闭式担保贷款服务。在效益优先、风险可控的前提下，尽可能满足小微企业个性化、多样化的融资需求。

　　打造专业团队推进“微贷”全省覆盖

　　数据显示，截至2012年一季度末，全省农村信用社企业贷款余额1507.75亿元，其中小微贷款余额823.68亿元，占总额的54.63%。

　　据悉，四川农信今年将重点抓好微贷技术和微贷产品的推广工作，一方面对全省未开办微贷业务的市州，采用由外聘专家实地辅导的形式扶持培养；另一方面，开始全省微贷业务的横向复制，力争至2012年底，全省除甘孜、阿坝外的所有市州，都有一微贷试点联社，作为本州市微贷业务横向推广的教学基地；此外，还要向市州内符合开办条件的联社输出微贷技术与人才，逐步建立起四川农信自己的微贷业务专业培训团队，为微贷业务的持续扩张提供源源不断的人力智力支持。

　　“2012年我们计划推广四批共十二家联社的微贷业务。全年全省微贷产品发放金额达到15亿以上。”四川农信相关负责人表示。

　　通过聘请专家对内部优秀微贷人才的再培训，迅速地培养出一批师资力量，打造一支专业团队，推进微贷业务向全省覆盖。记者刘璐