上个世纪末，有一个故事，流传很广。有一位美国老太太一生中都以贷款提前消费，住了30年的大房子，在上天堂前刚好还清了全部贷款。而一位中国老太太，天天省吃俭用，存了一辈子钱，终于在临死前买了一套大房子。

　　美国老太太的生活，带来了许多中国人消费观念的转型。再加上楼市的高温不下，全款买房的巨大经济压力，因此，贷款买房成了不少人的首选。下面我就来和大家简单分享一下什么才是适合自己的贷款方式。

　　一、贷款种类

　　购房贷款通常可以分成两类：商业贷款和公积金贷款。从利率上来看，公积金贷款相对商业贷款要划算得多；但是公积金贷款额度要受到住房公积金账户、贷款最高限额和贷款比例三个方面的限制，而商业贷款则没有最高额的限制，主要根据贷款人情况决定审批结果，而且办理快捷，因此适合公积金缴存不多，公积金贷款额度不大的购房者。

　　二、还款方式

　　目前银行常用的还款方式有等额本息还款法和等额本金还款法。等额本息是本金逐月递增，利息逐月递减，月还款金额不变，但利息负担相对较多。等额本金是本金保持相同，利息逐月递减，前期还款压力大，但以后的还款金额逐渐递减，利息总负担较少。

　　两者相比，等额本息还款额固定，便于记忆，还款压力均衡，适合有一定积蓄，但收入相对持平，并且没有打算提前还款的人群；等额本金还款利息较少，适合当前收入较高者或预计不久将来收入大幅增长，准备提前还款人群。两种贷款方式没有优劣之分，只要挑对了适合自己资金状况的品种，其实就是最合适的。

　　三、贷款期限

　　在选择贷款期限时可以考虑三个方面：一是最长可能的按揭贷款期限，二是自身状况，如积蓄、日常收支、还款压力等；三是适度关注宏观经济情况，如经济降息期或加息期等。

　　对于平时有投资经历或是做生意的人来说，贷款期限可以稍长，因为房贷的利率相对于所有的贷款来说是偏低的，这样可以保证自有资金的灵活性，把握财富增值的机会，正所谓“用自己的钱做投资，用银行的钱做消费”。如果你持有的资金可以为你赚取比利息更高的收益，那么就去投资吧。反之当没有好的投资渠道，房贷利率又较高的情况下，贷款时间长，支付的利息就很高，还不如贷款时间短一点，提早还完更划算。