年关已到，网上微博和各类BBS最热门的讨论话题之一是“年终奖”，所有职场白领都期待收获一份丰厚的年终奖。而如何打理这笔收入，也成了白领一族关心的话题。在当前股市低迷、楼市调控，国内外经济形势依然复杂的背景下，该如何分配打理这笔数额不小的“闲钱”？

　　理财专家：年终奖有很多种理财途径，我们的建议是，从长远考虑，应拿出部分年终奖购买适合自己的保险，为家庭构筑起防范风险的重要屏障，确保病有所医、老有所养。不过，市场上的保险品种繁多，许多人在挑选的时候往往感觉无从下手。其实，挑选保险产品最主要看保险产品的功能是否适合自己。一般来说，不同年龄和发展阶段需要不同的保障功能。

　　对年轻人来讲，购买一份健康保障就很合适。80后不少已是家庭的“顶梁柱”，上有老下有小，还顶着日益见涨的房价和物价压力。由于压力和劳累，其中亚健康人群已不少。身体是革命的本钱，而突发的疾病或者意外很有可能导致“因病致穷”，给个人和家庭带来沉重的经济负担。所以，尽早为自己购买一份全方位的医疗保障才是“王道”。

　　80后这个年轻的群体需为自己构建周全的健康保障，建议从年终奖里拿出5000元购买一份适合自己的高保障产品。通常来说，意外伤害保险、健康保险和定期寿险等保障相对较高，可先作考虑。市面上一些综合保险产品往往涵盖多项保险保障功能，如重大疾病保障、身故保障、意外身故、残疾及烧伤保障、老年长期护理保障、全残保障、疾病终末期阶段保障、癌症康复金，可为个人及家庭带来周全的保障。

　　而对60、70后的中年人来讲，他们更关注退休后的生活品质是否受到影响。人社部在2012年表示将适时提出弹性延迟领取基本养老金年龄的政策建议受到了广泛关注。步入中年的白领人士，大多数都在承担家庭生活的责任，而未来，他们还需要应对通货膨胀的压力。除了要为子女准备好充足的教育储备金，还要未雨绸缪，为未来的生活早做谋划，以期退休后依然能保持目前的生活品质。因此，对于步入中年的人士来说，如何让资金增值的同时，确保资产安全，就显得尤为重要。

　　建议中年人用年终奖购买一份养老兼理财的保障产品，这种产品多为长期投资型保险产品，往往集年金、投资、终身保障为一体，可以帮助中年人士实现稳健投资。通过长期平均成本法，可望获得长期回报，所交保费安全系数也较高。但要提醒的是，该产品的附加合同为投资连结保险，产品投资风险将由投保人承担。

　　最后说说企业。年底，企业可利用“阳光普照奖”为员工带来“特别福利”。一方面，企业希望员工能努力为企业打拼并长期服务；另一方面，员工也渴望得到充足丰厚的福利保障。两厢情愿之下，“企业团体保险”也成为国内部分企业给员工的“特别福利”，它是除了国家的社会保险以外，企业专门为员工提供补充医疗以及退休年金的保险计划。

　　发达国家的保障体系往往靠三条腿走路：国家社保、企业团体保障、个人商业保险。团体保障类别可分为团体医疗保险、团体住院保险、团体重大疾病保险、团体意外伤害保险、团体寿险以及残疾保险等。市面上部分团体保障产品已覆盖了门诊急诊医疗个人的自负部分，不但完善了员工的医疗福利，而且构建了个人、企业、保险公司三方风险的共担体系。建议更多的企业选择“企业团体保险”，为员工购买一份补充医疗保障，作为年终给员工的特别福利。

　　(注：本期理财专家来自友邦保险深圳分公司)