读者来信

　　天津日报：

　　我和爱人的两份车辆保险，都投在中国人民保险PICC。第一辆是名爵汽车，该车上一年度保险合同到期日是2014年11月20日。在2014年11月4日我续下第二份保险，新合同起止日是2014年11月20日到2015年11月20日。

　　今年9月，当我准备继续给该车投保时，保险公司告诉我，按照保险公司规定，一个合同期内不能报险超过3次，我的本合同期已经出险5次，出险记录已经全部上网，所有保险公司都不给这辆车投保了。我登时就愣了，这个年度我明明只出险3次，保险公司怎么搞错了？

　　保险公司的人这时候才提示我，除了今年的3次出险外，我在2014年11月9日和11月16日，因为车辆被人拿硬物划伤，分别出划痕险一次。按照保监局的规定，这两次出险，是发生在我签订保险合同之后，也算入我本年度的出险次数。由此，我本合同期的出险次数达到5次，而上个合同期的出险次数是0次。因所有出险记录都累积在一个合同期，我的车辆被拒保。

　　这样计算出险次数的说法，匪夷所思。这么重要的规定，我是第一次听到。要知道，在每一个保险合同到期日前三个月，都会有多家保险公司打电话，以优惠的政策，吸引我们提前购买下一年的保险。但是，从没有一个保险员告诉过我，一旦签订保险，之后的出险都会算入下一个保险区间，一旦累积超过3次，将遭遇拒保。而且，即使不被拒保，随着出险次数的增多，保费也会逐步上浮，由0.75折逐步上升到1.75倍。也就是说，出险次数计算的“学问”很大，应该尽量均摊，而不能集中到一个保险期间。

　　我的另一辆斯柯达小轿车同样遇到类似问题。我在2014年9月10日，提前2个多月续了本年度保险，起止日期是：2014年11月17日至2015年11月17日。这辆车在2014年9月10日到11月17日间，出了3次险。按照保险公司的规定，这些都算在本年度的出险次数上，今年如果我再出险的话，这辆车也将上不了2016年度的保险。

　　消费者享有知情权。销售保险的时候，保险公司和业务员，应该将“出险次数的计算方法”等重要规定明确告知。保险公司和业务员只管卖保险，不做任何事先说明，事后又把责任一股脑推给消费者，侵害了消费者的知情权。此外，我认为这个统计计算方式也不合理，属于保险公司的霸王条款。希望保险公司和监管部门承担自身应负的职责，切实维护消费者的权益。车主王女士

　　天津日报：

　　因为车辆发生擦碰事故，我到一家沃尔沃汽车4S店修车。接待人员说我的车辆保险还有一个月到期，极力推销保险，说现在刚好有活动。我不好意思拒绝，就答应了，现场打印出了太平保险的保险合同，约定过几天再付款。

　　期间，一个朋友打来电话，无意说起此事，他提醒我要注意保险的计算区间问题，说一旦投保，这次出险将计入下一个合同期，一旦累积超过3次，保费将大幅提高，甚至会无法投保。朋友去年就是因为没有注意到这个问题，才吃了大亏。

　　我吃了一惊，赶紧向卖保险的人咨询，这个说法得到印证，他们说忘了跟我交代这个问题。我说既然如此，那就退保，反正保险要到一个月左右才生效。4S店工作人员跟保险公司了解情况后，却告诉我现在坚持退保的话，要交给保险公司3%的手续费，大约200元。

　　是保险公司没有如实履行告知义务，险些让我遭受损失，我不向他们索赔就不错了，凭什么要扣我的钱？再说，他们除了几张纸外，并没有什么损失，保险公司这样来谋利，实在没有道理。车主冯女士

　　调查附记

　　车险计算方式成投诉重灾区

　　关于保险次数的区间计算问题，长期以来，一直是车主投诉的焦点，本报热线曾多次接到相关反映。多数车主认为相关规定与他们的日常理解相悖，“平时没有人宣传，买保险时，保险公司的人也不说。业务员只挑好听的说，从不告诉风险。事后，他们一推二六五，什么都不承认。消费者的知情权，谁来保障？”

　　记者上网搜索，发现上述问题被网民们反复提及，很多人都称有类似遭遇。重庆市保监局还曾发出风险警示称，在产险类投诉中，“因车辆出险次数计算方式的争议而引发的投诉数量增长较快”。

　　记者随机选取身边10名车主测试，其中7人不知道保险公司的上述规定。记者以车主身份，给多家保险公司打电话，希望提前投保。王女士所投保的中国人民保险PICC，记者与相关电话营销人员反复沟通，甚至主动提醒称“提前投保，是否有风险”，但是，该人员却只是一味介绍称“现在投保有优惠活动”，始终没有提及“保险次数计算”的风险。采访期间，多数保险公司与PICC相似，不能尽到如实告知义务，仅有少数公司接待人员在记者的追问下，能有所提及。

　　太平财险承认误导消费者

　　就冯女士的问题，记者与太平财产保险公司联系。该公司相关负责人调查后答复称，冯女士所反映情况属实。她说，4S店为了提高公司业绩，会与保险公司合作推销保险业务，工作人员对保险业务知识的了解程度不够，往往不能对相关的权利义务和相关风险进行全面告知。保险法律法规对保险营销人员从业有较高的“门槛”，必须经过相关培训，考试合格，具备“上岗证”，但在实际操作中，很难落到实处。为了追求业绩，4S店几乎全员上岗，都是保险业务推销员，这些人员流动性很大，很难保证全部都参加培训，全部都熟知保险知识，即使是经过培训的专业人员，也很难将保险条款全面告知。有的车主不求甚解，不要说听业务员介绍，就是连签名都懒得做，全部让业务员代劳，也容易造成对保险条款的误解。

　　“我们将加大对业务员的培训力度，要求他们推销保险时务必尽到告知义务。对于冯女士的保险合同，我们无条件同意解除，不再要求车主承担3%的手续费。”太平保险的该负责人表示，保险知识与市民密切相关，希望保险协会等相关部门能加大对保险知识的宣传力度，让更多车主了解保险条款，规范保险市场。

　　保监局建议与保险公司自行解决

　　本报将王女士的情况反映给天津市保监局办公室，相关工作人员称，王女士反映的情况较为普遍，主要是消费者对保险次数的计算方式不了解，PICC计算次数的做法符合保险法的相关规定。

　　市保监局办公室经过与保险公司、保险行业协会调查核实后，日前正式答复本报。该答复认为，商业车险的承保，属于保险公司与投保人之间的正常商业行为，建议双方自行协商解决。下一步，该局将进一步加强保险知识的宣传与普及，维护广大保险消费者的合法权益。

　　对于保险公司可能出现的误导行为，以及相关的查处，市保监局办公室出具的该答复，没有涉及。

　　“让我们自行解决？这样的答复，太不负责任了。保险公司不尽告知义务，坑害消费者权益，监管机构和行业协会连问都懒得问吗？他们的监管职责，如何体现？这种态度，是对保险公司不规范运作的纵容。”对于上述答复，车主王女士和其他车主不予认可。王女士说，事发一个多月，无论是保监局和保险协会，没有一个人联系她。

　　众多车主表示，2014年的统计表明，本市机动车数量是250多万辆。保险条款能否明示，关系到本市上百万车主的权益。希望保险监管机构和保险行业协会加强对保险公司的监管，保障消费者的知情权。