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“资金链断裂”、“老板跑路”、“企业倒闭”。2011年的冬天,温州民间借贷风波折射出的中小企业资金困境,再次引发了社会的广泛关注。小、微企业成为2011年中国经济生活中的一个关键词。
作为中小企业中最具活力的创新主体,科技型中小企业发展需要大量的资金支持,而科技型中小企业融资成本高、风险大的特点以及目前面向科技型中小企业投融资体系的不完善,导致科技型中小企业融资难问题越来越突出,这在很大程度上制约了其技术创新活动的开展和经济潜能的发挥。如何破解科技型中小企业融资难,改善科技型中小企业融资环境,成为科技型“小巨人”能否茁壮成长的关键所在。
科技型中小企业融资目前有哪些优惠政策?企业应该具备什么样的条件才能成功从银行融资?什么样的企业更受金融机构的青睐?企业如何与金融机构联系获得资金支持?记者将梳理本市目前关于科技型中小企业融资的各种政策,解读不同类型科技型中小企业融资的各种途径,为科技型中小企业绘制一幅清晰实用的融资“路线图”。
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打包贷款政策解读
本市于2009年在国内率先开展了科技计划项目与商业贷款结合打包贷款,对列入科技型中小企业技术创新资金项目计划的企业,在给予资金支持的同时,由企业提出需求,市科委签约的打包贷款合作银行根据企业融资需要,对其发放无需抵押和担保的商业贷款。
截至2011年11月底,全市共落实了414家科技型中小企业的打包贷款,财政拨付资金8670万元,带动银行贷款65760万元,贷款资金回款率达到100%,财政资金投入被放大了近8倍。
融资条件
企业需列入天津市科技型中小企业创新资金项目支持。
流程
企业向市科委申请科技型中小企业创新资金计划,通过审批后,与市科委签订《任务合同书》
经所属区县科委审核后提交办理贷款所需材料
市科委委托商业银行和小额贷款公司等机构为借款企业办理打包贷款
银行对借款企业进行贷款调查,与借款企业签订相关业务合同,并办理相关放款手续
借款企业在放款银行开立科委拨款专户
根据银行反馈的打包贷款落实情况,市科委拨付下一年度科技计划项目经费
案例
博思特石油天然气
博思特石油天然气设备有限公司是天津第一批享受打包贷款政策的企业之一,在得到市科委35万元立项支持的同时,也得到了浦发银行无需抵押和担保发放的40万元商业贷款。企业利用上述资金取得成果研发的突破,同时,也建立了与银行的合作关系。之后,博思特拿到了一笔2000多万元的订单,当时博思特公司包括厂房在内的固定资产是1000万元,如果用这些作为抵押物,只能从银行贷款500万元。由于银行与企业之间已经建立了良好的合作基础,加上对企业的深入了解,银行在没有任何抵押和担保的情况下又给企业融资1800万元。2010年,博思特公司拿下了西气东输二线工程7500万元的合同,依靠技术的优势和在银行形成的良好信誉与合作关系,这一次企业得到了浦发银行5000万元的贷款,使企业顺利完成了订单,后续接到相关订单将近1.5亿元。与享受打包贷款政策之前2008年年销售收入5000万元相比,四年翻了四倍。
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保理业务政策解读
保理业务是商业银行为解决科技型中小企业融资困难而开发的新型产品,可广泛适用于成长期、壮大期的科技型企业。保理业务的特点是以应收账债权转让为基础,企业可以在相关额度内随时转让银行认可的应收账款获得可支配资金,融资手续简便。
融资条件
申请企业应具有良好信用记录,且具备完善的应收账款管理体系,财务状况良好,所经营的产品质量稳定,标准化程度高,易于保管。企业有应收账款债权。
流程
企业提出申请后银行受理
银行与企业共同确认保理业务(应收账款)模式
银行审查通过后与授信客户(卖方)签订转让应收账款协议
银行与应收账款客户(买方)签订付款协议,并追加办理抵、质押或担保手续——办理贷款
案例
天津汉柏科技
天津汉柏科技有限公司生产大型电子设备,主要客户多为国内通讯设备的龙头企业,产品回款效率低,应收账款数额较高。根据企业经营需求,浦发银行给予应收账款保理额度5000万元,已完成发放4000万元,在中国人民银行应收账款质押系统中进行转让登记,以用于贷款还款。
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联贷联保政策解读
联贷联保贷款基于企业信用,无抵押、无质押,从而有效解决科技型中小企业由于抵、质押物不足而造成的贷款难问题。大连银行天津分行创新联贷联保业务模式,由最初传统的担保公司提供保证担保逐步发展到自主设计的以专业市场为载体,由市场管理方牵头推荐、以存单质押、房屋抵押、仓储质押并追加各户联保形式的创新产品。这种模式的转变最大限度地降低了企业违约风险,提高了企业融资能力。
截至2011年底,大连银行已先后为21家科技型中小企业发放联保贷款,贷款总额累计达到7955万元。联贷联保这种方式改变了银行对企业贷款抵、质押物的过分依赖,在联合体风险共担的优势下,降低了企业贷款难度,减少了银行评估程序,大大缩短了贷款时间。
融资条件
联贷联保的各企业在同一地区且资质良好,无不良信用记录,不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域。
流程
企业向银行提出需求后,银行在相关行业内为企业进行对接
确定联保体后共同上报授信材料
经过银行审查,审批通过后,银行与授信商户、市场方签订仓储监管协议,以存单质押、房屋抵押、仓储质押并追加各户联保为担保方式
案例
天津鼎正动物药业
天津鼎正动物药业有限公司、格特生物制药(天津)有限公司、天津市凯润淡水养殖有限公司三家科技企业组成了联合体,天津鼎正动物药业有限公司是一家养殖药物研究开发企业,格特生物制药(天津)有限公司主要业务是动物药品、动物营养等领域,天津市凯润淡水养殖有限公司位于西青区,主营淡水养殖,淡水鱼饲料等业务。三家科技企业业务种类、规模以及资金实力相互匹配,且无不良信用记录。华夏银行据此为这三家企业开展了联贷联保业务,共向联合体企业发放贷款1500万元,每家企业500万元。
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发展专项资金项目贷款政策解读
为了改变以往单一的科技项目评审或是单一的融资项目路演形式,市科委将科技计划项目论证与项目融资路演相结合,邀请银行、担保、保险等金融机构参与科技计划项目论证会。使成长期、壮大期的科技企业可以直接面对各类金融机构,提出自己的融资需求,并且直接听取技术专家、管理专家和财务、投资专家对申报项目的质询、评价。
不但提高了银行按信用、知识产权质押贷款的商业化运作机会还带动金融资本和社会资本向企业投资。同时,将融资路演活动常态化,每月定期举办科技融资路演系列活动,为科技型企业搭建融资长期开放的平台。
融资条件
项目需经各区县推荐,符合专项资金支持条件,同时通过市科委论证。
流程
区县科委组织推荐项目,纳入项目备选库
市科委会同市财政局对符合条件的项目,组织技术专家、企业管理专家、投资专家、财务专家在“科技型中小企业发展专项资金项目论证路演会”上对项目进行咨询论证
企业与银行建立联系,通过银行审贷会后,双方办理借贷手续
案例
紫光测控
紫光测控(天津)有限公司主营业务是电力综合自动化系统相关技术和产品的研发、生产、销售及技术服务,属于电气机械与设备制造业。“十二五”期间,国家将加快大型煤电、水电和风电基地外送电工程建设,电气机械与设备制造业发展前景较好。由于行业特性,该企业应收账款比重较大,对公司营运资金形成占压。通过申请“科技型中小企业发展专项资金”贷款项目,企业与浦发银行天津分行建立了联系,浦发银行以第三方保证担保的方式,在向企业发放500万元贷款后,为扶持企业尽快做大做强,增加发放1400万元贷款,弥补了企业流动资金不足的问题。
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专利权质押贷款政策解读
2010年,市科委联合天津市知识产权局等有关部门,出台了《天津市专利权质押贷款实施指导意见》,针对科技型中小企业有技术,有形资产少的特点,针对那些经营状况良好、有发展前景,能提供专利权质押的科技型中小企业,可采取质押贷款方式进行融资。专利权质押贷款要求科技型中小企业具有一定成长性,掌握核心技术、经营状况好,通过资金扶持可以迅速做大做强。
2011年,大连银行、浦发银行、天津银行等银行为本市28家企业开展了专利权质押贷款业务,累计融资规模达5.6亿元。
融资条件
借款企业或企业主必须持有国家知识产权局依法授予专利证书的发明专利、实用新型专利和外观设计专利,且具有两年(含)以上的经营业绩和连续盈利记录,经营状况良好,有发展前景。
流程
借款企业向银行提出“专利权质押贷款”申请
银行对企业进行贷前尽职调查
银行安排无形资产专业评估机构对用于质押的专利权价值进行评估,对其权属关系进行检索核查,判断专利权是否符合银行质押的基本要求
对于符合基本要求的借款企业,银行将根据企业资信状况、经营情况、发展预期以及专利权评估价值综合确定授信额度
银行将根据借款企业的授信额度对“专利权质押贷款”进行授权审批,并办理相关放款手续
案例
企美科技发展
天津市企美科技发展有限公司是一家民营科技型企业,主要从事内窥镜和耳鼻喉综合诊疗台的研发、生产及销售,是国内为数不多的几家生产医用内窥镜的企业之一。企业拥有独立的技术研发中心,获得了相关科研领域的多项发明专利和实用新型专利,且均已投入实际生产,其中部分技术在国内和国际上均处于领先地位。另外,该企业还与多家医疗机构签订了长期供货合同。天津银行通过考察了解到该企业的资产主要体现为企业赖以生存的核心专利技术和研发设备,企业拥有1项发明专利和12项实用新型专利,缺少商业银行认可的传统抵、质押物,但考虑企业处于业务上升期,流动资金不足会严重制约企业研发新产品和扩大市场的速度,天津银行以其13项核心专利进行捆绑质押,累计为企业发放了500万元“专利权质押贷款”,解决了企业的燃眉之急。
记者手记
没有抵押物,没有担保,中小企业怎么才能从银行贷款呢?为了使市场这只“无形的手”能够破解科技型中小企业的融资瓶颈,政府这只“有形的手”发挥了重要的推动作用。近两年来,市科委开展的科技计划项目与商业贷款结合打包贷款、科技型中小企业发展专项资金项目贷款、知识产权质押贷款等,为科技型中小企业尤其是初创期的中小企业融资又打开了一扇又一扇大门。
中小企业融资难,难在融资渠道单一,品种较少,严重依赖银行间接融资,而大多数科技型中小企业不具备抵押资产、担保等硬性条件,使其向银行贷款困难重重。尤其是对于初创期的科技型中小企业,往往没有符合银行要求的贷款方式。在科技型中小企业融资难的困境当中,需要政府作为推手,在银行的市场化运作中做好协调,提高金融机构的参与积极性,解除银行扶持科技型中小企业的后顾之忧。
本市科技型中小企业各项贷款政策的实施,更多的是为银行和企业之间搭建互相了解的平台,使银行有机会广泛、深入地了解科技型中小企业的特点,提高银行的专业能力。借助政府搭建的平台,银行可以深入考察企业的技术是否形成了具有竞争力的产品,产品是否有稳固的市场占有率,是否有高附加值。这不仅可以使银行为企业提供更多的贷款支持,还有利于银行推出更多适合科技型中小企业发展的金融产品。一项项政策的实施,不仅提高了银行参与扶持科技型中小企业的积极性,更为企业解决了实实在在的困难,银行的贷款如同“及时雨”为中小企业送来了帮助,大大增强了中小企业对未来的信心。本报记者张璐