进入12月，众多汽车金融首付已低至两成。肖艳霞摄

　　为刺激年底销量，最近一段时间以来，越来越多的汽车厂商推出了形式多样的汽车信贷活动，从经济型车、中高级车到豪华车，贷款购车的旗帜遍插车市的各个山头。部分车型首付低至两成，不少车商还打出了零利率、零月供的招牌。面对不同的利率、优惠、保险要求，究竟哪一款最适合自己，是选汽车金融还是银行金融呢？

　　首付低至两成江门车贷门槛更低了

　　到江门多家4S店转了一圈，记者了解到，以往的车贷业务，首付一般要求在五成左右，而现在购买一些车型只需支付三四成首付，甚至有经销商把新车首付比例降至两成。

　　上海通用雪弗兰江门汇通4S店的销售经理余毅全介绍说，该店包牌价6.28万元的赛欧1.2SLMT基本型，首付仅需1.98万元即可把车开回家，剩下的车款可选择2—5年慢慢还清。按照3年还清计算，月供仅需1300元，3年总利息为3800元。

　　经销商在参考汽车厂商的活动之余，也结合各自情况推出不同的政策。江门地区的一些汽车经销店，为其经销的各个车型设计了不同的灵活车贷方案。如上汽财务联合大众品牌旗下众多车型推出“零利率”贷车选择，推出1年零利率，2年、3年低利率，半付半贷零利率等多款不同优势的车贷产品。以新POLO系列车型为例，可选择首付三成半，余款12个月等额付清或首付一半，在随后1年中，只需分12个月等额支付1%车款，剩余49%的尾款可在第12个月1次付清。算下来，可为车主节省将近3000元的购车成本。

　　一方面是老百姓的购车需求越来越多，另一方面是厂家力推分期付款购车方式，4S店贷款购车的门槛越来越低，逐渐让用户形成了定势的消费习惯。如今，买车的用户即使有钱也不会全款支付，江门市使用贷款购车的人数大幅增加。江门鑫源全球鹰4S店总经理梁惠玲表示，以往贷款购车的比例都是30%以内；今年开始，贷款购车客户的比例明显增加，贷款购车的比例高达70%。

　　余毅全告诉记者，目前到该店购车的客户当中，50%以上客户都选择了贷款购车。“今年车贷比增加比较快的原因，主要是因为往年国家限制信贷规模，规定首付要五成，今年下调到首付三成，12月再创新低，两成也可以，从而吸引了不少的消费者。”

　　据华通丰田金融部陈小姐介绍，该店的贷款购车比例2011年为30%—50%，今年则达到60%。

　　汽车金融PK银行金融前者低门槛，后者低利率

　　记者了解到，目前江门市民购车贷款主要有两个途径：银行金融及汽车厂家的金融方案。上海通用雪弗兰江门汇通4S店的销售经理余毅全表示，这两种贷款购车方式各有优劣。

　　银行金融的主要方法是为客户开通信用卡，通过提高信用卡额度进行分期还款；汽车金融则是整车厂家提供的购车金融方案，这类金融方案贷款方式灵活。一般来说，银行的要求高于汽车金融公司，在户籍、房产以及担保、收入证明等方面都较为严格，如担保方面必须提供银行认可的有效权利质押物、抵押物或具有代偿能力的第三方保证，包括第三方担保、房产抵押担保、汽车抵押担保或是保险公司提供履约保证保险。而汽车金融公司则无绝对的担保和抵押要求。“比如上海通用雪弗兰江门汇通4S店现正力推的贷款方式，便无需自有房产及担保，但对个人信用记录较为重视。”

　　此外，陈颖瑜介绍，银行金融往往要求月供不能超过入息的三成，汽车金融对这方面的要求并不严格。首付方面，银行金融的要求一般最少为30%，贷款期限通常是1年到3年，汽车金融的首付则可低至两成，贷款年限为1—5年不等，并且审批的速度更快。

　　据了解，银行和汽车金融公司均需在全国范围内已有覆盖网点才可办理，汽车金融公司主要为自己旗下品牌，银行金融可贷车型多。有数据显示，截至2011年底，国内共成立13家汽车金融公司，主要有上汽通用汽车金融、大众汽车金融、福特汽车金融以及丰田汽车金融等，且仍在不断扩大，如前不久银监会正式批准筹建的重庆汽车金融公司。在江门地区，宝马、奔驰、东风日产、广汽本田、一汽丰田、上海大众等一众品牌都在积极推出贷款业务。

　　理性选择车贷附加条件多谨防有猫腻

　　按照行业的规定，选择贷款购车的车主要购买车辆全保，按揭多少年就得一次性投保多少年的全保，而最长还款期不超过3年。例如，按揭1年的，要求投保1年的全车险；贷款3年的，则要求一次性投保3年全车险。业内人士称，在贷款还清以前，车辆的所有人仍为放贷机构，放贷机构为了规避风险而要求车主投保全车险。由于贷款购车还款年限短，且附带了投保全车险的条件，车友应理性选择贷款购车。

　　此外，据业内人士介绍，申请购车贷款的客户基本分为两类，一类是资金不足，超前消费的人士；另一类是做生意的群体，他们手中有足够的购车资金，但为了减少做生意的融资难度而选择贷款购车。作为普通车友，如果经济不宽裕而选择超前消费，在贷款时应作仔细的考虑。“如果只贷款几万元，而车辆全保的费用高，贷款买车就显得不划算了。”

　　南方日报记者肖艳霞