天津北方网讯：中秋“赏月险”在争议声中落幕，国庆节后一款“熊孩子险”再次抓住了不少人的眼球。近几年保险市场竞争越来越激烈，出人意料的另类保险层出不穷，除了上述两个险种，记者调查后发现，单身险、防小三险、家政雇佣责任险、近视眼护理保险、宠物责任险等新险种喷涌而出，部分稀奇险种甚至不为人知。

　　乱花渐欲迷人眼。花样百出的另类保险，无不高举着“创新”的大旗，试图吸引消费者的眼球。这些令人眼花缭乱的保险名目究竟是搞创新还是玩噱头，消费者应该如何理性地判断和选择呢？

　　这样的保险，你见过吗？

　　实例1

　　当“购物狂”遭遇“信用卡盗用险”

　　家住和平区南京路某高档社区的王女士去年秋天刚刚使用信用卡。她是个名副其实的“箱包控”，每看到心仪的包包，就情不自禁地掏出信用卡一刷得。在享受提前消费所带来的快乐的同时，一种隐隐的担忧深潜心底，她担心自己的信用卡哪天不小心丢失了，3万元的信用额度啊，也不算小数目了。前两天，她在网上搜到某保险公司新推出一款理财产品“信用卡盗用保险”，大喜，觉得简直就是为她这样的人量身定做的：“信用卡丢失后无法第一时间挂失、冻结，担心信用卡被人盗用？信用卡盗用保险为您提供挂失前盗用损失补偿，一次投保全年无忧。”而保费，也不过区区5元。再查看网上投保情况，发现在她之前，已有80多人先行尝鲜。王女士毫不犹豫地网购了这一创新险种，“哪怕图个心理安慰也是值得的，省得天天嘀咕自己的3万元信用额度被盗取了。”

　　[市场反应]

　　严苛细则让一些投保者望而却步

　　作为一款新推出不久的险种，很多人还不知道可以为自己的信用卡投保。当得知有此险种后，喜欢提前透支消费的信用卡一族大多表现出相当的兴趣。但是，该保险细则中的免责部分却又让一些人推迟了投保行为。保险细则明示：1、银行计算机系统故障或遭黑客、病毒袭击，不负责赔偿；2、因制卡、读卡、验卡设备原因造成的损失，不予赔付。这两点也是导致信用卡被盗用的主因之一之二吧，两个主要的风险点被排除在外，在一定程度上阻止了很多人投保的脚步。

　　[给您提醒]

　　适合大大咧咧的信用卡持卡人

　　一家以创新闻名的保险公司官网客服提醒，“被保险的信用卡，仅限于被保险人本人使用”，被保险人所持主卡的附属卡(副/附/子卡)持卡人不自动享有被保险人所购信用卡盗用保险的保障，附属卡持卡人必须作为被保险人自己另外单独投保。该客服提醒，这款保险很适合那些大大咧咧、粗心大意的信用卡持卡人。

　　实例2

　　宠物狗咬人，保险公司也管赔？

　　在中民保险网上，一款名为“犬类宠物饲养人责任保障——A计划”推出时间不长，就收获了高达1905份的购买数，显然颇受宠物饲养人的青睐。

　　家住馨名园的殷小姐就是这近2000名投保者中的一位。她酷爱狗狗，养了一条腊肠狗，很早就为狗狗上了狗牌，并办了《犬类免疫证》，但因为狗狗的攻击性很强，每次遛狗，她都担惊受怕，生怕狗狗扑上去咬人，特别是小孩与行动迟缓的老人，如果咬伤他人，经济上蒙受损失是一定的，而且处理起来非常麻烦——她的一位朋友就曾为家犬伤人而花费了大把的时间与金钱，自打得知有犬类宠物饲养人责任险那天起，殷小姐就毫不犹豫地在网上投了一份保险，“再遛狗时，心里放松了很多。当然，也不会因此就放松了警惕，让狗狗随便撒欢儿。”

　　[市场反应]

　　狗主人心理放松不少

　　不少人以喜欢养宠物为娱乐，但养狗有养狗的烦恼，犬类宠物饲养人责任险因此应运而生。这个险种除了给投保人一定的经济保障之外，还能在繁琐的赔付过程中助投保人一臂之力。该险解释得明白，因犬类宠物的袭击、撕咬行为致使他人遭受人身伤亡或财产的直接损失，或因被保险人的犬类宠物原因引起他人患狂犬病以及由此引发的仲裁或诉讼费用及其他相关费用，保险公司在保险金额内负责赔偿。50元的保费，赔付的金额也不可能“全包”：每次事故免赔额50元(其中财产损失每次事故最高赔偿限额为2000元，全年累计赔偿限额为10000元)。想一想，现在但凡去一趟医院，没个千儿八百的下不来，所以这样的赔付额也只能算是聊以自慰吧。

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　　宠物有证，投保才有效

　　华安保险公司一位保险业务员表示，在保险新品中，犬类宠物饲养人责任险应该是最受市场欢迎的险种之一，网上几乎每天都有人在买。他提醒，非被保险人饲养或虽由被保险人饲养但未经国家有关职能部门批准饲养的犬类宠物袭击、撕咬他人引起的赔偿责任，保险公司不承担。宠物饲养人必须是持有政府相关部门核发的《养犬许可证》和《犬类免疫证》的犬类宠物的饲养人。

　　实例3

　　婚姻险能“防小三”？其实是储蓄型保险

　　33岁的大学讲师陈熙对“90后”的娇妻小胡宠爱有加，蜜月里，他投保了“阳光人寿爱你一生婚姻保障计划”作为结婚礼物送给妻子。他一次性交纳5万元保费，保险期50年，保单所有权益均归小胡。

　　陈熙告诉记者，“按照合同，在第五年，全部保费5万元将可返还，算是我们的木婚祝贺金，这钱小胡可随时领取。如果她不领，可以一直放在账户里累积生息。到了第50年我们金婚的时候，按照中档红利测算，这个账户累积生息金额将达40万元左右，作为金婚祝贺金。其间万一发生婚变，我家小胡将获得100%的相应权益。”陈熙补充道：“这其实类似于储蓄型保险，跟一般的分红险没啥区别，我看中的也正是它的理财属性。”

　　[市场反应]

　　妻子比丈夫兴趣大

　　记者随机采访了身边的一些朋友，对于这款冠名中含有“爱”字的储蓄型保险，女士比男士更有兴趣。这与不久前南京某媒体所做的相关调查结果相吻合。该调查数据显示，近四成受访者认为婚姻险体现了丈夫对妻子的关爱、责任与承诺，女性对这类产品认同度更高。

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　　市场上没有真正保婚姻的产品

　　“市场上没有真正保婚姻的产品。婚姻险的目的主要是提倡夫妻恩爱，而不是保障离婚后的权益。”阳光人寿的一位保险员在电话里告诉记者。

　　婚姻险刚推出那阵子，有人将其戏称为“防小三险”，认为可以保住婚姻之树常青。“这些人显然是误会了，国内多家公司推出的婚姻险，并不是以婚姻承续关系为标的。既不能‘防小三’，也不能因为您离婚了，保险公司就给您赔付。”阳光人寿的保险员笑着说，有些国家(比如英国)的婚姻险，的确是以婚姻的承续关系作为保险标的。而国内的婚姻险，究其实质是储蓄型保险，而非意外险，因为婚姻的变数实在太大了。

　　叫好不叫座，险企为嘛还要推？

　　大部分市民没打算为另类保险买单

　　普通市民对另类保险怎么看呢？记者在采访中了解到，大部分受访市民表示对这些保险“不太感冒”，他们大多认为这些听起来很美的小众险纯粹是为了炒作公司的知名度，进而带动其他主流险种的销售。不少市民理性地表示，冷门险种本身就有巨大的广告效应，这其实也是一种另类的品牌营销手段。

　　市民王小姐保险意识很强，她已为自己购买了医疗险和意外险，但是对另类保险并不感冒，“另类保险保的都是小概率事件，出险的几率非常低，为了这些小概率事件去买份保险，我觉得犯不着。”消费者宋先生告诉记者，“有些险种很实用，但理赔手续太麻烦了，要开各种证明，还耽误时间，只好放弃了。”

　　市民潘女士在网上买了份“犬类饲养人责任险”，她表示，“听说国外的宠物险不局限在犬类，很多宠物都可入险。这个险真的挺实用的。网络渠道也大大简化了买险程序，我很认可这样的另类保险。”

　　从目前状况来看，另类保险大多是将保险行为与理财产品关联，以达到一种“怡情”的效果。但中国的保险普及率还不高，另类保险似乎并没有达到预期的市场效果和良好的客户反馈。

　　眼球营销：险企“强推”只为“赚吆喝”

　　多位保险专家告诉记者，在国外，另类保险已推出很多年了，大家并不陌生。比如，投保人可以专门针对自己的头发、嘴巴等身体的具体部位投保，就连买彩票不中奖都是可以投保的。如果购买日本的“天气险”，当樱花因为天气过暖而在4月底的黄金周到来之前开放，客户就可以向保险公司索赔，这也被认为是国内“赏月险”的原型。国外还有“不明飞行物绑架保险”，在遭到来自不明飞行物的外星人绑架时，客户同样可以获得赔偿。

　　而在国内，保险给人的印象还往往只是与生老病死、财产安危相关，大家一般接触较多的只有寿险、意外险、车险、财产险等，另类保险似乎并不多见。不少业内人士对记者坦言，在保险行业市场化、个性化、小众化的背景下，客户对新保险品种的需求也在增加，保险公司推另类保险，醉翁之意不在“险”，意在增加险企知名度，尤其是在保险产品与互联网渠道相结合的趋势下，另起炉灶谋求在线上揽客，通过眼球营销，保险公司打的是品牌战。

　　淘宝保险客服人员介绍说，据统计，目前在淘宝上购买保险、理财产品的，“90后”的年轻人占了绝对大头，保险企业通过网络渠道销售保险，面向年轻人的市场，对传统保险做一些趣味包装，算是一种创新，应该是值得鼓励的方向；如今在网上卖保险，必须要新潮好玩儿，哪怕稍微搞点噱头也无可厚非。

　　保监会数据显示，2012年，全国财产险保费收入约为5331亿元。业内据此推算，当前的责任险市场至少有1500亿元的空间可供开垦。另一份统计数据更足以让险企血脉贲张：目前，责任险业务在发达国家的非寿险业务中占比达30%，而在中国只有3%，如此大的落差很容易被解读为未来责任险尤其是个性化保险业务发展之“幅员广阔”。

　　某大型财险公司负责人表示，对保险公司而言，个性化保险的确是一片新大陆。险企不断推出个性化保险产品，既是市场需求使然，也是保险公司为寻求新的业务增长点的必然选择。

　　个性化保险是趋势 是不是噱头市场给答案

　　南开大学风险管理与保险系教师朱航指出，保险公司不断推出特色的、个性化产品将是一种趋势。“经过这么多年粗放式的发展，传统的寿险、财险业务的市场空间已逐渐饱和。险企欲生存壮大，必然(也不得不)将目光转向个性化保险上。细分市场是一种趋势。”

　　另类保险究竟是噱头还是创新呢？朱航认为，我们应该允许各种各样的创新，在市场发展的每个阶段都会有不同的尝试，有些尝试得到了市场的认可，必然会承续壮大；有些尝试得不到市场的认可，自然就销声匿迹。他介绍，十年前，某保险公司推出了酒后驾车责任险，也曾喧嚣一时，可没过多久，该险种就无影无踪了。“我们应该相信消费者，消费者是足够精明的；我们也应该相信市场，市场自会作出符合其发展规律的选择。”

　　其实这些年，无论在产品设计上，还是在营销方式上，保险业的创新动作并不少。相比于在少数险种上打得不亦乐乎的同质化竞争，另类保险积极探寻业务蓝海的努力值得肯定。不少专家指出，保险是一种商业行为，只要不具备欺骗性和强迫性，加入趣味性元素并无不妥，而这样的创新也有利于改变传统保险的刻板印象。

　　朱航表示，越是细化的、高端的险种，对外部环境的依赖性越强。这个外部环境，指的是整个国家的宏观经济发展水平，尤其是法制环境的健全与否——唯如此，责任、权属才能更加清晰明确，相关认定才会更易操作。

　　“我们不必急着去引导投保者，当社会法制环境更加完善了，大家的法律意识提升了，自然会更加在意自身健康以外的各种风险防范。”朱航表示，“尽管百姓眼下对另类保险接受程度不一，但长远来看，开发特色产品，进行差异化竞争，乃保险市场的一大发展方向。”