观点碰撞

　　保险机构创新

　　步子不能迈得太大

　　“所谓另类保险在国外已被视为常规品种，但国内保险产品创新步伐相对缓慢，故消费者存在一定的接受障碍。针对炒作之说，我更愿意将其视为保险机构的创新，顺应市场需求开发产品，但毕竟目前在起步阶段，步子不能迈得太大。”

　　——首都经贸大学保险系教授庹国柱

　　将为险企

　　赢得更多空间

　　“另类保险在一定程度上属于国内保险市场的蓝海，尽管目前市场占比较小，但潜力较大，特别是考虑到官方已放开部分保险产品的费率管制，未来保险市场竞争将加大，另类保险的创新将为险企赢得更多空间。”

　　——对外经济贸易大学保险学院教授王国军

　　创新切忌盲目跟风

　　应避免销售误导

　　“另类保险产品的开发切忌盲目跟风，必须依据充分的历史数据进行严格精算和科学设计，拟定合理的产品费率严格风控，在开发端应从试点开始谨慎推进；在销售端应做好内控管理，特别是销售队伍管理，避免出现销售误导行为，否则将误人误己。”

　　——南京大学金融与保险学系副教授孙武军

　　相关链接

　　那些年险企

　　推过的另类保险

　　[赏月险]

　　“没看见月亮？赔！”某保险公司和淘宝合作8月推出国内首个“中秋赏月险”，如果中秋节当晚因天气原因不便赏月即可获赔。

　　记者仔细研究保险条款发现，“赏月险”的本质其实就是人身意外险的附加保险：主险是中秋节当日被保险人如遭受意外伤害导致身故、残疾或烧烫伤，可获得总额不超过10万元的保险金；而附加保险才是赏月城市的天气情况，如果是阴或雨，被保险人就可获得“赏月不便津贴”。

　　[熊孩子险]

　　“孩子顽皮打碎邻家花瓶、失手打伤玩伴，家长不仅要承担责任还要进行经济赔偿。不要紧，44元起，我们为您孩子的过失买单。”这就是“熊孩子险”的宣传广告。该险种实际就是监护人责任险，家长投保该险种后，如果孩子因调皮捣蛋而惹祸，保险公司将在理赔范围内替家长赔付给对方。

　　投保“熊孩子险”真能帮家长包揽一切责任？其实很多情况保险公司免赔，例如孩子被人教唆，孩子及其家庭成员的人身伤亡和财产损失，被监护人系精神病人所致的赔偿责任，罚款、罚金及惩罚性赔款等，这些保险公司都不予赔偿。

　　[禽流感险]

　　今年年初，随着H7N9禽流感来袭，保险公司也应景推出“创新”的保险产品：国内有两家保险公司相继推出了应对禽流感的保险产品。但记者查阅保单发现，这些保险产品的保额较低，其中1款身故保险金仅0.5万元，另一款也仅5万元，而且保障期都很短，有的只保两个月，有的只保半年。

　　市民需不需要购买“禽流感险”？据了解，因感染H7N9禽流感而导致的医疗费用支出是属于社保报销范围内的。因此，市民购买该险种应对禽流感的必要性不大。

　　[近视眼险]

　　某保险公司几年前就推出了全国唯一与近视眼有关的保险产品，该款“近视眼险”的被保人为3至16岁的少年儿童，缴费方式为一次性缴纳。被保人25周岁后的视力只要低于5.0，就可获得赔付，投保期间，被保人因为近视眼手术失明也可以获得全额赔偿。

　　其实，“近视眼险”是一种一次性缴费的储蓄寿险，增加了一些特定的保障内容，比如说投保人由于眼睛近视去做视力矫正手术，如果出现了失明、手术失败等情况，保险公司会进行理赔。另外，“近视眼险”并非分红险，如果用6174元放在银行定期储蓄，那15年后本金和利息之和可能还超过了投保保额，所以说25岁拿到分红只是一个噱头。

　　[虚拟财产险]

　　前不久，某保险公司推出国内首款面向个人客户销售的虚拟财产保险产品。玩家可以通过游戏界面跳转到腾讯QQ保险界面，申请至少“1元投保，百倍赔偿”的现金赔付，最高可投保的赔付价值是3万元。而另一家保险公司也开发了网络游戏虚拟财产保险保单。据了解，开办首月已为10万多人次的网络玩家提供了虚拟财产安全保障服务，该险种运行超出预期效果。

　　[单身险]

　　某保险公司在网上推出了一款“太平黄金圣斗士单身保障”的险种。“单身险”投保价格99元，保障利益包括150万元的交通意外保险金、一次相亲网站的婚恋服务，甚至还免费推荐被保险人参加相亲节目面试。和大多数另类保险实质为普通保险一样，这款保险也只是打着“单身险”的旗号，其实质仅为一款一年期的旅行交通意外保险。

　　[手机防盗险]

　　一家互联网公司和一家保险公司共同推出“手机防盗险”，用户支付9.9元到19.9元不等的费用购买该险种，在手机被盗后，就可以获得1000元到3000元不等的赔偿。据悉，这是国内首个涉及手机盗抢的财险品种。“手机防盗险”只适用于手机因被盗或被抢而丢失的情况，不明原因的丢失、久借不还等不属于盗抢事故，不会获得理赔。

　　[玫瑰人生险]

　　某保险公司推出了一款针对女性的“玫瑰人生险”，即在一般癌症保障的基础上，对女性独有的癌症，如子宫癌、乳腺癌等，提供双倍保障。如果遇到意外事故，脸被烧伤，需做整形手术时，保险公司也能赔偿。但如果你是因为想把自己变成林志玲或者“范爷”的模样而做整容，手术时发生了意外，保险公司可不赔！

　　[搬家险]

　　搬家过程中，遇到磕磕碰碰造成的财产损失怎么办？某保险公司就推出了针对房屋所有者或房屋承租人的财险，提供集家庭财产、人身意外和责任的风险保障。

　　[家政险]

　　只要你请的家政服务人员做家务时意外受伤，就可以获得赔偿。共有两家保险公司在卖这种保险，每份30元钱，最高赔付金额10万元。是不是以后找家政就不用担忧了？保险公司规定，你只能为自家保姆买一份，保姆一定不能是你的直系亲属，而且如果保姆在外地发生意外，保险公司是不赔的。（记者 岳付玉 黄海京 漫画王宇）