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天津北方网讯:经过多时酝酿,车险改革的费率新方案已经呼之欲出。未来的车险费率将分成三个层次计算,车型将决定基础保费,交通违法记录等人的因素将决定保费可以打折还是需要上浮。新的费率方案实施以后,不同车主为爱车缴纳的保费差距将逐渐拉开。
费率分三个层次
现有ABC三套条款将切换为统一条款
按照保监会近日发布的《关于深化商业车险条款费率管理制度改革的指导意见(征求意见稿)》,未来的商业车险费率将分成三个层次计算,即由基准纯风险保费、基准附加费用、费率调整系数组成。
其中,基准纯风险保费将由中国保险行业协会负责制定。基准纯风险保费主要采取车型定价方式,同时考虑出险率等因素。理论上,纯风险保费就是每辆车平均一年需要赔付多少钱,用案均赔款乘以出险率来计算。有了纯风险保费,车主投保的车辆属于哪个车型类别,就用该车型系数乘以纯风险保费。业内预计基准纯风险保费将占到整个车险保费的60%以上。
按照《征求意见稿》,中国保险行业协会应按照大数法则要求,建立财产保险行业商业车险损失数据的收集、测算、调整机制,动态发布商业车险基准纯风险保费表,为财产保险公司科学厘定商业车险费率提供参考。
各家保险公司的经营、管理成本不同,这部分成本也需要以附加费用的方式计入保费。《征求意见稿》提出,在参考基准纯风险保费的基础上,各家公司可以自行测算商业车险基准保费的附加费用率,自主决定附加费用。
此外,保险公司还可自主决定费率调整系数。车和人两方面因素都将影响车主支付的最终保费。
在车险条款方面,目前市场中主要有ABC三套条款,但其实这三套条款差别并不明显。改革正式启动后,这三套条款将切换为一套统一的示范条款。此后,符合条件的保险公司可以以示范条款为基础,适当增加保险责任,根据公司自有数据开发条款费率。
定价“车”的因素
考虑不同“零整比”车型决定基础保费
在现有的车损险费率体系中,新车购置价、车龄、座位数、车辆用途等,是决定保费多少的主要因素。而在车险改革中,将启用车型定价模式,也就是说,未来即使两辆家用轿车购买年份和新车购置价都相差不大,因为车型不同,基础保费也可能会相差很多。
按照车型定价,保险公司主要考虑的是不同车型的“零整比”,也就是市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。“零整比”越高,车辆后期的维修费用就越高,而一旦车辆出险需要更换零配件,保险公司的赔付成本也就越高。
有数据显示,目前国内保险公司的车险赔款中,将近72%都被用于支付汽车零配件的更换。同时,中国保险行业协会和中国汽车维修协会不久前联合发布的18种常见车型的“整车配件零整比”中,最高为1273%,最低为272%,最高值是最低值的4.7倍。
由于不同车型的“零整比”相差非常悬殊,一旦车险开始启动车型定价模式,购买不同车型,相对应的基础保费可能就会相去甚远。如果消费者购买的车型基础保费很高,即使驾驶员资质很好,需要支付的保费也不会很便宜。
在车的方面,除了车型,投保车辆的行驶里程、行驶区域、是否设定绝对免赔额等,也将影响车辆总保费。
折扣“人”的因素
主要看索赔记录交通违法或与保费挂钩
除去投保车辆本身的因素,驾驶员“人”的因素也将对车辆总保费产生影响。按照《征求意见稿》,保险公司可以自主决定车险费率调整系数,而这其中,很多调整系数将围绕“人”的因素设定。这些调整系数将决定车主最终支付的保费,是在基础保费的水平上打折还是上浮。
其实,在现有的车险产品费率方案中,已经考虑了一部分“人”的因素。以一家保险公司的电销车险费率系数表为例,其中就列明车辆投保时,如果指定驾驶人,保费可打9折;驾驶员年龄在30岁到40岁之间,保费可打95折,但如果不足25岁或者超过60岁,保费就要上浮5%;如果驾驶员是女性,保费可打95折;驾龄不足1年,保费上浮5%,驾龄在1年到3年之间,保费上浮2%。
该公司电话客服人员介绍说,这些与驾驶员有关的费率系数,只有在车主投保时要求指定驾驶员才会使用,如果不指定驾驶员,就不会用到。
采访中,许多车主都表示,自己虽然已经连续多年投保车险,但从未听说过这些与驾驶员有关的费率系数。还有车主表示自家的车辆是家里人轮流开,因而没法指定驾驶员。此外,一些车主对于费率系数中考虑性别因素也有些不理解。
对此,业内人士解释说,考虑性别的因素,是因为女性驾驶员的出险率要低于男性驾驶员,保险公司付给男性驾驶员的赔款比给女性驾驶员的更多。而年龄在30到40岁之间、驾龄在3年以上的驾驶员,精力比较充沛、心态相对平和、驾驶经验也比较丰富,因而出险的也比较少。
在改革以后,新的费率系数表中可能也会包含这些“人”的因素,但具体如何计算,现在还不好说。
最受车主关注的,是未来交通违法记录是否会影响保费?在现行的费率系数表中,也有关于交通违法的系数,上年没有交通违法记录的可以打9折。保险公司客服人员表示,现在保险公司承保时,并没有考虑这个因素,保费浮动时使用最多的系数,还是车辆以往的索赔记录。
但业内人士认为,车险保费与交通违法记录挂钩是大势所趋,车主驾驶投保车辆违法的次数越多,以后需要支付的保费也就越多。
分析
保费差距逐渐拉开
车险定价日趋公平
车险费率改革新方案实施以后,不同车主需要支付的保费差距将逐渐拉开,而业内人士表示,这也正是改革的目的之一,车险定价会越来越公平。
按照现在的车险费率定价方案,新车购置价和车龄差不多的两辆家用轿车,每年需要支付的保费也差不多。虽然按照以往的索赔记录,保险公司会对投保车辆给予保费最低打7折,最高上浮三成的区别对待,但实际上,由于竞争激烈,一些上年多次出险的车主,并没有多缴多少保费。而那些谨慎驾驶、连续多年没有出险的车主,每年的保费却没有多少变化。改革后,连年不出险的车主将获得更多优惠,而常常出险的车主保费上涨数千元都有可能。引入车型定价模式以后,购买差不多价位、不同车型新车的车主,后期的投保费用可能相差很多。尽管具体车型系数还没公布,但业内人士认为,中低价位豪华车保费上涨几乎已成定局。
按照现在的费率系数表推测,未来,驾驶普通轿车、连续三年以上没有出险也没有交通违法记录、驾龄在3年以上的30多岁女性驾驶员可能需要支付的车险保费最少;而驾驶豪车、上年出险5次以上、有交通违法记录、年龄在25岁以下或60岁以上、驾龄不足1年的男性驾驶员可能需要支付的车险保费最多。
另外,虽然基准纯风险保费将由中国保险行业协会负责制定,保险公司仍可自主确定附加费用率和费率调整系数。有业内人士预期,改革刚开始时,市场中可能会出现不理性的价格战,但在经营成本的压力下,价格战不会持久。